Calculatrice Marge de Crédit Hypothécaire (MCVD/LDCVD/HELOC) 2024
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, ou LDCVD (également appelée MCVD ou HELOC en anglais), vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison à un faible coût. Contrairement à un prêt hypothécaire ou à un prêt au logement, il s'agit d'une marge de crédit souple que vous pouvez utiliser uniquement lorsque vous en avez besoin.
Les plus récents taux des LDCVD
Foire Aux Questions
Qu'est-ce qu'une MCVD/LDCVD et comment fonctionne-t-elle ?
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire vous fournit une ligne de crédit avec une limite pré-approuvée (comme une carte de crédit). Comme une carte de crédit, vous pouvez y puiser et y rembourser quand vous le voulez. Toutefois, il n'y a pas de période de grâce pendant laquelle vous ne payez pas d'intérêts jusqu'à une certaine date - dès que vous retirez de la MCVD/LDCVD, les intérêts commencent à courir. Comparativement aux prêts hypothécaires, les MCVD ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés. Elles ne sont généralement offertes qu'à des taux variables, bien que certains prêteurs vous permettent de convertir une partie de votre MCVD en un prêt au logement à taux et à durée fixes.
Est-ce une bonne idée d'obtenir une MCVD ?
Avec une discipline financière, une MCVD/LDCVD peut être une excellente idée et voici pourquoi. L'une des meilleures utilisations de la MCVD consiste à améliorer un actif existant pour générer de la richesse. Par exemple, si vous empruntez de l'argent à partir d'une MCVD pour faire des rénovations domiciliaires, le rendement des améliorations pourrait être supérieur au montant des intérêts à payer sur la MCVD. Cela est particulièrement intéressant si vous vendez une maison. Un autre exemple est le financement de quelque chose à long terme, comme un prêt étudiant. Là encore, l'intérêt sur la MCVD pourrait être inférieur à celui d'un prêt étudiant ordinaire.
On pose souvent la question suivante : ne puis-je pas faire ce qui précède avec un prêt ? C'est possible, mais avec plus de restrictions, ce qui peut ne pas en valoir la peine. Avec une MCVD, lorsqu'il y a un solde, il suffit de payer l'intérêt minimum, contrairement à divers prêts. Souvent, les différents types de prêts imposent une pénalité pour le remboursement du capital. Avec une MCVD, vous remboursez le principal sans pénalité.
Comment la limite de ma MCVD/LDCVD est-elle calculée ?
Au Canada, vous ne pouvez emprunter que jusqu'à 65 % de la valeur de votre maison avec une MCVD/LDCVD. Lorsqu'elle est combinée à un prêt hypothécaire, votre ratio prêt/valeur (RPV) cumulé ne peut dépasser 80 %. Cela signifie que votre hypothèque et votre MCVD combinées ne peuvent pas dépasser 80 % de la valeur de votre maison. Si vous devez 50 % de la valeur de votre maison sur votre prêt hypothécaire, vous êtes admissible à une MCVD pouvant atteindre 30 %. Vous trouverez ci-dessous la formule utilisée :
*Le montant maximal de la MCVD/LDCVD peut atteindre 65 % de la valeur marchande de la maison.
Si vous n'utilisez pas de produit combiné hypothèque-LDCVD ou si vous avez d'autres prêts garantis par votre maison (c.-à-d. une deuxième hypothèque), la limite de votre LDCVD peut être différente des calculs ci-dessus. Les coopératives de crédit et autres prêteurs non réglementés par le gouvernement fédéral peuvent également utiliser des critères différents pour déterminer la limite de crédit de votre MCVD.
Comment les paiements sont-ils calculés sur une MCVD/LDCVD ?
Une MCVD/LDCVD est une ligne de crédit renouvelable qui peut toujours être utilisée et vous n'êtes pas obligé de l'emprunter. Elle est disponible au besoin. Donc, si vous n'avez pas emprunté sur votre MCVD, vous n'avez pas de paiements mensuels. Mais si vous avez un solde, le seul paiement mensuel que vous devez payer est l'intérêt. Utilisez notre calculatrice de paiement ci-dessus ou utilisez la formule ci-dessous :
L'un des principaux avantages de l'HELOC/MCVD/LDCVD est la possibilité de rembourser le pricinpal quand on le souhaite. Aucun paiement mensuel pricinpal n'est requis.
Comment rembourser une MCVD/LCDVD ?
Une MCVD/LDCVD est une marge de crédit renouvelable. Cela signifie que le montant principal emprunté peut être remboursé en totalité à tout moment.
Le test de résistance des LDCVD/MCVD
Bien que vous puissiez potentiellement être admissible à une limite de crédit allant jusqu'à 65 % de la valeur de votre maison, votre limite réelle peut être soumise à un test de résistance similaire au test de résistance hypothécaire. Les banques et autres prêteurs sous réglementation fédérale utiliseront la plus élevée des deux :
- le taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada, actuellement fixé à 5.25 %, et
- votre taux d'intérêt négocié, plus 2 %.
pour déterminer votre limite de crédit. Vous pouvez également être soumis à d'autres restrictions en fonction de votre cote de crédit, de la preuve de vos revenus et de votre niveau d'endettement actuel, y compris les dettes liées aux cartes de crédit et aux prêts automobiles.
Quelle est la différence entre obtenir une MCVD/LDCVD et refinancer mon prêt hypothécaire ?
Le refinancement de votre hypothèque vous permet d'emprunter une somme forfaitaire à un taux d'intérêt hypothécaire qui est généralement inférieur à celui que vous pourriez obtenir avec une MCVD/LDCVD. Cependant, contrairement à une MCVD, vous devrez effectuer des versements réguliers à l'échéance de votre prêt hypothécaire, qui comprennent le capital et les versements hypothécaires. Avec une MCVD, vous pouvez effectuer des paiements d'intérêt seulement, ce qui réduit considérablement le montant que vous devez rembourser chaque mois. Cela peut être utile si vous ne serez en mesure d'effectuer un remboursement qu'à un moment donné dans l'avenir, comme dans le cas de la rénovation de votre maison.
Pour une MCVD, le taux d'intérêt est généralement le taux préférentiel du prêteur + 0,5 %. Les taux préférentiels sont fixés par les prêteurs et peuvent varier d'une institution à l'autre. Cela signifie que, contrairement aux paiements fixes d'un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d'une MCVD est variable. Ainsi, si un prêteur augmente son taux préférentiel, le paiement des intérêts de votre MCVD augmente. Les taux sont généralement plus élevés que le taux du prêt hypothécaire initial.
Les prêts hypothécaires sont aussi souvent assortis de limites et de pénalités de remboursement anticipé. Vous ne pourrez pas rembourser immédiatement le montant que vous avez emprunté, et celui-ci continuera de produire des intérêts. Une MCVD, par contre, vous donne la possibilité d'emprunter et de rembourser le crédit quand vous le voulez.
Quelle est la différence entre une MCVD/LDCVD et une deuxième hypothèque ?
Alors que la MCVD/LDCVD et le prêt hypothécaire de deuxième rang utilisent tous deux la valeur nette de votre maison comme garantie, le prêt hypothécaire de deuxième rang peut vous donner accès à une limite d'emprunt totale plus élevée à un taux d'intérêt plus élevé. Cette limite peut atteindre 95 % de la valeur de votre maison, comparativement à 65 % pour une MCVD. Les différences entre la MCVD en tant que marge de crédit et l'hypothèque de second rang en tant que prêt sont toujours valables : avec une MCVD, vous êtes libre d'emprunter et de rembourser selon votre calendrier, tandis que vous ne pouvez emprunter qu'un montant forfaitaire fixe à partir d'une hypothèque de second rang et devez effectuer des paiements pour l'hypothèque de second rang selon un calendrier fixe.
Le prêteur de votre deuxième hypothèque n'est généralement pas le même que votre premier prêteur, auprès duquel vous obtenez habituellement votre MCVD. Vous devrez magasiner pour trouver les meilleures conditions.
Une MCVD/LDCVD est-elle meilleure qu'une hypothèque ?
Cela dépend. Si vous avez lu les sections précédentes, alors la réponse change selon les situations. Posez-vous des questions telles que : combien ai-je besoin de financer ? Pourquoi ai-je besoin de cet argent ? Ai-je une bonne discipline financière pour une MCVD/LDCVD ? Quelle est la valeur nette de ma maison ? Après avoir réfléchi à de telles questions, la solution à vos besoins financiers devrait devenir claire.
Autres considérations à prendre en compte lors de la demande d'une MCVD/LDCVD
La demande d'une MCVD/LDCVD peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit. Elle agit comme une ligne de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit, et un taux d'utilisation élevé peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit. Toutefois, si vous l'utilisez correctement, elle peut diminuer votre taux d'utilisation total du crédit et servir d'indicateur positif d'un bon comportement d'emprunt.
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