Calculatrice de Test de Résistance Hypothécaire 2024
Taux de stress test des hypothèques au 13 novembre 2024
Nouveau taux de test de stress pour les hypothèques non assurées : Le taux le plus élevé entre 5,25 % et votre taux hypothécaire + 2 %.
Nouveau taux de simulation de crise pour les prêts hypothécaires assurés : Le taux le plus élevé entre 5,25 % et votre taux hypothécaire + 2 %.
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Comment est calculé mon paiement hypothécaire de simulation de crise ?
Pour réussir le test de résistance, vous devez toujours être en mesure de payer vos versements hypothécaires si votre taux d'intérêt augmente jusqu'à une valeur appelée taux d'admissibilité.
Si votre hypothèque n'est pas assurée (généralement, si votre mise de fonds est de 20 % ou plus), le taux admissible est le plus élevé des deux suivants
- le taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada soit 5.25% (à compter du 1er juin), et
- votre taux d'intérêt actuel ou cible plus 2 %.
Si votre prêt hypothécaire est assuré (obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %), le taux admissible est le plus élevé des deux suivants
- le taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada soit 5.25% (à compter du 1er juin), et
- votre taux d'intérêt actuel ou cible plus 2 % (à compter du 1er juin).
5,25%
À Savoir
- Le test de résistance hypothécaire vérifie si vous pouvez encore payer votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt plus élevé.
- Le taux de simulation de crise est le plus élevé entre votre taux d'intérêt + 2 % et le taux de référence de la simulation de crise (actuellement 5,25 %).
- Le test de résistance ne s'applique qu'aux nouveaux prêts hypothécaires, aux refinancements ou aux changements de prêteurs. Les renouvellements de prêts hypothécaires avec le même prêteur sont exemptés.
- Les coopératives de crédit, les prêteurs de catégorie B et les prêteurs privés sont exemptés du test de résistance.
Qu'est-ce qu'un test de résistance hypothécaire?
Un test de résistance est effectué par votre prêteur hypothécaire pour vérifier si vous êtes en mesure de faire face à vos paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt. Tous les prêteurs sous réglementation fédérale sont tenus d'effectuer un test de résistance, et ce test est effectué lorsque vous demandez un nouveau prêt hypothécaire, changez de prêteur ou refinancez votre prêt.
Le test de résistance réduit le montant que vous pouvez emprunter par rapport aux taux actuels, ou peut même vous empêcher d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Votre capacité à effectuer des versements hypothécaires est comparée au taux de référence de cinq ans de la Banque du Canada, connu sous le nom de taux d'admissibilité.
Comment le test de résistance est-il calculé?
Un test de résistance est calculé en déterminant ce que seraient vos paiements hypothécaires si les taux d'intérêt augmentaient jusqu'à une valeur appelée le taux de qualification. Ce taux diffère selon que votre prêt est assuré ou non.
Si votre prêt hypothécaire n'est pas assuré, le test de résistance sera calculé à un taux de qualification qui est le plus élevé des deux suivants
- le taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada, soit 5,25 %, ou
- votre taux d'intérêt actuel plus 2 %.
Si votre prêt hypothécaire est assuré, le taux admissible est le plus élevé des deux suivants
- le taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada, soit 5.25%, ou
- votre taux d'intérêt actuel (taux d'intérêt actuel + 2 %, en vigueur le 1er juin).
Quand est-ce qu'un test de résistance hypothécaire est effectué?
Un test de résistance hypothécaire est effectué lorsque vous demandez un nouveau prêt hypothécaire à un prêteur sous réglementation fédérale. Elle est également effectuée chaque fois que vous changez de prêteur ou lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire. Une simulation de crise n'est pas effectuée lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire auprès du même prêteur.
Comment éviter le test de résistance des prêts hypothécaires
Si vous échouez à un test de résistance hypothécaire, vous ne serez pas admissible à un prêt hypothécaire auprès de tout prêteur sous réglementation fédérale. Cela inclut toutes les grandes banques du Canada, y compris RBC et TD.
Si vous avez échoué au test de résistance hypothécaire, ou si vous cherchez à l'éviter, vous pouvez envisager de faire appel à des prêteurs non réglementés, comme les prêteurs hypothécaires privés. Les prêteurs privés ne sont pas tenus d'effectuer une simulation de crise et ils sont généralement plus souples dans leurs exigences en matière de prêt, par exemple si vous avez une mauvaise cote de crédit ou si vous êtes travailleur autonome. Toutefois, les prêts hypothécaires privés sont assortis de taux d'intérêt beaucoup plus élevés, voire supérieurs à 10 %.
Changer de prêteur ou refinancer votre prêt hypothécaire signifie également que vous devrez subir un autre test de résistance. En restant chez le même prêteur, vous pouvez éviter le test de résistance, mais vous risquez de ne pas bénéficier demeilleures offres de taux hypothécaires chez d'autres prêteurs.
Un test de résistance des prêts hypothécaires est-il nécessaire?
| Changer de prêteur | Oui |
| Refinancement hypothécaire | Oui |
| Renouvellement par le même prêteur | Non |
| Prêteurs privés | Non |
Répartition des tests de résistance des prêts hypothécaires
Ratios du service de la dette (GDS/TDS) et accessibilité aux prêts hypothécaires
Votre accessibilité des prêts hypothécaires est basé sur votre mise de fonds, votre ratio GDS et votre ratio TDS.
Votre ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) est le pourcentage de vos frais de logement par rapport à votre revenu mensuel. de vos frais de logement par rapport à votre revenu mensuel. Les coûts de logement comprennent votre hypothécaire, impôts fonciers, et les frais de copropriété, en fonction de votre propriété.
Votre ratio d'amortissement total de la dette (ATD) est le pourcentage de vos de vos frais de logement et de vos autres dettes, comme les soldes de cartes de crédit ou les les prêts automobiles et les prêts étudiants, par rapport à votre revenu mensuel.
La Société canadienne d'hypothèques et de logement a introduit des changements le 5 juillet 2021. 5 juillet 2021 des changements qui annuleraient les restrictions accrues de la mi-2020 pour les nouveaux prêts hypothécaires assurés. Un score de crédit minimum de 600 serait requis pour être se qualifier pour Assurance de la SCHL, ainsi qu'un ratio GDS de 39% et un ratio TDS de 44%.
La SCHL n'accepte pas non plus les sources non traditionnelles pour votre mise de fonds qui augmentent votre niveau d'endettement, par exemple si vous avez contracté un prêt hypothécaire. qui augmentent votre niveau d'endettement, par exemple si vous avez contracté un prêt personnel pour votre mise de fonds. prêt personnel pour votre mise de fonds.
Vous pouvez utiliser un calculateur de crise hypothécaire pour voir si vous pouvez passer le test de résistance en estimant vos ratios actuels d'ABD et d'ATD. actuels, ainsi qu'en vérifiant si votre mise de fonds satisfait aux exigences minimales. exigences minimales
L'accessibilité de votre prêt hypothécaire est basée sur votre mise de fonds, votre ratio ABD et votre ratio ATD.
Votre ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) est le pourcentage de vos coûts de logement par rapport à votre revenu mensuel. Les coûts de logement comprennent votre paiement hypothécaire, les taxes foncières et les frais de copropriété, selon votre propriété.
Votre ratio d'amortissement total de la dette (ATD) est le pourcentage de vos coûts de logement plus les autres dettes que vous pouvez avoir, comme les soldes de cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants, par rapport à votre revenu mensuel.
La Société canadienne d'hypothèques et de logement a introduit des changements le 5 juillet 2021 qui annuleraient les restrictions accrues de la mi-2020 pour les nouveaux prêts hypothécaires assurés. Une cote de crédit minimale de 600 serait requise pour être admissible à l'assurance de la SCHL, ainsi qu'un ratio d'ABD de 39 % et un ratio d'ATD de 44 %.
La SCHL n'acceptera pas non plus les sources non traditionnelles pour votre mise de fonds qui augmentent votre niveau d'endettement, par exemple si vous avez contracté un prêt personnel pour votre mise de fonds.
Vous pouvez utiliser une calculatrice de simulation de crise hypothécaire pour voir si vous pouvez passer la simulation de crise en estimant vos ratios d'ABD et d'ATD actuels et en vérifiant si votre mise de fonds satisfait aux exigences minimales.
Exigences en matière d'assurance de la SCHL
| Cote de crédit minimale | 600 |
| Ratio du SDB | 39% |
| Ratio du SDT | 44% |
| Mise de Fonds minimale | 5% |
Quel est le taux actuel du test de résistance?
Le taux actuel du test de résistance est de 5.25%
Comment le taux du test de résistance est-il calculé?
Le taux de simulation de crise, également connu sous le nom de taux d'admissibilité ou de taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada, est basé sur les taux hypothécaires fixes à cinq ans affichés par les six grandes banques canadiennes, notamment RBC, TD, Banque Scotia, BMO et CIBC. Ce taux est mis à jour chaque semaine.
L'utilisation des taux hypothécaires affichés a fait l'objet de critiques, car ces taux sont souvent maintenus artificiellement élevés afin de gonfler les pénalités de remboursement anticipé. Les modifications proposées aux tests de résistance des prêts hypothécaires auraient modifié le taux d'admissibilité pour qu'il corresponde au taux réel des nouveaux prêts hypothécaires plutôt qu'au taux affiché avant tout rabais, mais ces changements ont été retardés.
Depuis le 1er juin 2021, le taux de référence pour les prêts hypothécaires assurés et non assurés a été fixé à 5,25 %.
Comment le taux de test de résistance des prêts hypothécaires m'affecte-t-il ?
Si le taux de stress test augmente, le montant que vous pouvez emprunter diminuera. Prenons l'exemple d'une maison de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 %, un revenu annuel de 115 000 $, sans dépenses ni autres dettes. Avec un taux d'admissibilité de 5,25 %, vous réussirez le test de résistance.
Toutefois, si le taux d'admissibilité passe à 5,34 %, vous échouerez au test de résistance. Même un taux d'admissibilité de 5,19 % vous empêchera d'obtenir un prêt hypothécaire.
Le taux d'admissibilité peut changer rapidement et perturber vos plans financiers. La dernière fois que le taux d'admissibilité a été fixé à 5,19 % en juillet 2019, il est tombé à 4,79 % en août 2020. Cela signifie que dans le scénario ci-dessus, vous n'auriez pas été admissible à un prêt hypothécaire en 2019, mais vous l'auriez été en 2020.
Malgré cela, les taux peuvent rapidement évoluer en votre défaveur. Conserver un coussin approprié peut vous aider à éviter des surprises inattendues en cas de changement de taux.
Puisque le taux utilisé est le plus élevé des deux taux suivants : le taux d'admissibilité de la Banque du Canada ou votre taux hypothécaire actuel, cela signifie que négocier un taux réduit auprès de votre prêteur hypothécaire ne vous aidera pas à réussir le test de résistance.
Historique des tests de résistance des prêts hypothécaires
Depuis quand le test de résistance hypothécaire est-il en vigueur ?
Le test de résistance des prêts hypothécaires a été créé en 2017 par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) et mis en œuvre à partir du 1er janvier 2018 pour tous les demandeurs de prêts hypothécaires. Le test de résistance est appliqué pour les prêts hypothécaires assurés depuis 2016. Le test de résistance ne concernait initialement que les prêts hypothécaires assurés dont la mise de fondsétait inférieure à 20 %. Des changements ultérieurs ont fait en sorte que le test de résistance s'applique à toutes les demandes de prêt hypothécaire, tant pour les prêts hypothécaires assurés que non assurés, et quel que soit le montant de votre mise de fonds.
Modifications des taux hypothécaires dans le cadre du test de résistance
| Date | Taux d'intérêt | Variations |
|---|---|---|
| 25 Octobre 2017 | 4.99% | - |
| 17 Janvier 2018 | 5.14% | +0.15% |
| 9 Mai 2018 | 5.34% | +0.20% |
| 10 Juillet 2019 | 5.19% | -0.15% |
| 18 Mars 2020 | 5.04% | -0.15% |
| 20 Mai 2020 | 4.94% | -0.10% |
| 12 Août 2020 | 4.79% | -0.15% |
| 1 Juin 2021 | 5.25% | +0.46% |
Source: Banque du Canada
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