Calculatrice de Ratio Prêt-Valeur 2024
Le Rapport Prêt-Valeur (RPV), en anglais, Loan-to-Value (LTV) est un rapport entre le montant d'un prêt et la valeur de ce que vous achetez. Plus précisément, le RPV est utilisé pour les prêts hypothécaires où il représente le rapport entre le montant de votre prêt hypothécaire et la valeur de la maison que vous financez. Votre ratio prêt-valeur est important, car il peut signifier que vous devez souscrire une assurance hypothécaire et peut également affecter vos taux hypothécaires.
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Une marge de crédit hypothécaire
Comment calculer le Rapport Prêt-Valeur (RPV) ?
Pour calculer le ratio prêt/valeur, il faut diviser le montant du prêt hypothécaire par la valeur de la propriété. Si vous achetez une maison, la valeur de la propriété sera le prix d'achat de la maison, tandis que le montant du prêt hypothécaire sera le prix d'achat soustrait du montant de votre mise de fonds. Si vous refinancez ou changez de prêteur hypothécaire, vous devrez peut-être faire évaluer votre maison pour obtenir une valeur actualisée. Les frais d'évaluation sont généralement payés par l'emprunteur.
Que signifie mon Rapport Prêt-Valeur ?
Le ratio LTV est utilisé par les prêteurs hypothécaires pour évaluer le risque lorsqu'ils décident de vous accorder ou non un crédit. Un ratio LTV élevé est plus risqué pour un prêteur hypothécaire, tandis qu'un ratio LTV faible est plus sûr. Cela peut avoir des répercussions sur l'approbation de votre prêt hypothécaire et sur votre taux d'intérêt hypothécaire.
À mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, votre ratio prêt/valeur diminue. Il peut également diminuer si la valeur de votre propriété augmente. Le marché immobilier de Toronto s'est bien comporté, et seulement 13 % des prêts hypothécaires dans cette ville étaient des prêts hypothécaires à ratio élevé en 2016. De même, seulement 10 % des prêts hypothécaires au sein de Vancouver étaient à ratio élevé. En comparaison, à Calgary, 36 % et à Halifax, 45 % des prêts hypothécaires étaient à ratio élevé en 2016.
De même, votre ratio LTV peut augmenter si la valeur de votre propriété diminue. Avoir un ratio LTV supérieur à 100 % signifie que vous devez plus sur votre prêt hypothécaire que ce que votre propriété vaut, et est également connu comme "équité négative" ou être "sous l'eau" sur votre prêt. Les emprunteurs dont le prêt hypothécaire est sous-évalué sont plus susceptibles d'être en défaut de paiement.
Quel est le Rapport Prêt-Valeur maximum ?
Le ratio prêt/valeur maximum pour un prêt hypothécaire non assuré est de 80 %, tandis que le ratio prêt/valeur maximum pour un prêt hypothécaire assuré est de 95 %.
Un faible ratio prêt/valeur signifie qu'il est plus probable que votre prêteur hypothécaire récupère le montant du prêt en cas de défaillance de votre part, même si les prix de l'immobilier chutent. Un faible ratio prêt/valeur vous donne également de la flexibilité en ayant plus de fonds propres dans la maison. Cela vous permet de contracter une deuxième hypothèque ou d'emprunter sur votre valeur nette, par exemple au moyen d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD).
La Banque du Canada classe les prêts hypothécaires en deux types : les prêts hypothécaires à ratio élevé et les prêts hypothécaires à faible ratio.
Quel est le rapport prêt-valeur maximal pour une LCVD ?
Une Ligne de Crédit sur Valeur Domiciliaire comporte une limite de crédit basée sur la valeur de votre maison. Le ratio prêt/valeur maximal pour les LCVD peut varier de 65 % à 80 %.
Quelle est la valeur maximale du Rapport Prêt-Valeur pour un refinancement ?
Le ratio prêt/valeur maximum pour un refinancement au Canada est de 80 %.
Les Types d'Hypothèques
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à ratio élevé ?
Les prêts hypothécaires à ratio élevé sont des prêts hypothécaires dont le ratio LTV est supérieur à 80 %. Pour l'achat d'une nouvelle maison, cela signifie que la mise de fonds est inférieure à 20 %. Une assurance hypothécaire est requise pour les prêts hypothécaires à ratio élevé, comme l'assurance prêt hypothécaire fournie par la Société canadienne d'hypothèques et de logement. Les primes de l'assurance de la SCHL sont payées par l'emprunteur. Les prêts hypothécaires assurés sont plus sûrs pour le prêteur hypothécaire, et les prêts hypothécaires à ratio élevé ont donc généralement un taux d'intérêt hypothécaire plus bas.
Les prêts hypothécaires à ratio élevé sont assortis d'exigences supplémentaires, comme le service de la dette (limites du montant des paiements par rapport au revenu), une période d'amortissement maximale de 25 ans et un prix d'achat maximal d'un million de dollars.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à faible ratio?
Les prêts hypothécaires à faible ratio, également connus sous le nom de prêts hypothécaires conventionnels, nécessitent une mise de fonds supérieure à 20 %. L'assurance hypothécaire est facultative, mais votre prêteur hypothécaire peut vous demander de souscrire une assurance hypothécaire comme condition d'approbation. Il n'y a pas de limite réglementaire au service de la dette, au prix d'achat et à la période d'amortissement.
Hypothèques à ratio élevé et à ratio faible
| Hypothèque à ratio élevé | Hypothèque à faible ratio | |
|---|---|---|
| Rapport prêt-valeur (RPV) | 80% ou plus | 80% ou moins |
| Mise de fonds minimale | 5 % jusqu'à 500 000 $, puis 10 % après 500 000 $. | 20% |
| Assurance hypothécaire | Requise | Optionnelle |
| Prix d'achat maximum | 1 million de dollars | Aucune limite |
| Période d'amortissement maximale | 25 ans | Aucune limite |
| Exigences en matière de service de la dette | Limites strictes | Aucune limite |
Source: Banque du Canada
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