Calculateur de pénalités hypothécaires 2024
Calculateur de pénalité de rupture d'hypothèque
Quel est le solde de votre prêt hypothécaire ?
Quelle est la durée et le type de votre prêt hypothécaire actuel ?
Quel est le taux d'intérêt actuel de votre prêt hypothécaire ?
Le cas échéant, quel est le rabais de taux dont vous avez bénéficié lors de la signature de votre contrat hypothécaire actuel ?
Quand votre prêt hypothécaire actuel a-t-il commencé ?
Qui est votre prêteur hypothécaire actuel ?
Quel est le taux d'intérêt actuel de RBC Royal Bank pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans ?
Comment est calculée votre pénalité hypothécaire ?
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Vous cherchez à rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ? Ou refinancer les conditions de votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur ? Peut-être avez-vous vendu votre maison et acheté une nouvelle maison, auquel cas un transfert d'hypothèque s'appliquera. Quoi qu'il en soit, vous devrez très probablement payer une pénalité de rupture d'hypothèque fixée par votre prêteur. Quelle que soit la situation, notre calculateur vous aidera à déterminer le coût de la rupture de votre hypothèque afin que vous puissiez prendre vos décisions en toute confiance.
Taux d'intérêt sur les pénalités hypothécaires à taux fixe
Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, les prêteurs utilisent généralement le plus élevé de trois mois d'intérêt ou d'un différentiel de taux d'intérêt (IRD). Chaque prêteur a son propre calcul de l'IRD. Le taux d'intérêt qu'ils utilisent pour leur IRD est généralement basé sur leurs taux hypothécaires actuels annoncés ou sur leurs taux affichés, qui peuvent souvent être beaucoup plus élevés.
| Taux annoncé IRD | Taux affiché IRD |
|---|---|
RBC TD Scotiabank CIBC BMO Peoples Bank motusbank Simplii Laurentian Desjardins CMLS Equitable Bank* | Tangerine Manulife Alterna Savings First National MCAP DUCA |
Taux d'intérêt sur les pénalités hypothécaires à taux variable
La plupart des prêteurs déterminent la pénalité pour rupture d'hypothèque pour une hypothèque à taux variable en calculant trois mois d'intérêt. Le taux d'intérêt qu'ils utilisent peut dépendre d'un prêteur à l'autre, mais il s'agit généralement soit de votre taux d'intérêt hypothécaire actuel, soit du taux préférentiel du prêteur.
| Basé sur votre taux hypothécaire | Basé sur le taux préférentiel du prêteur |
|---|---|
RBC TD Scotiabank BMO Equitable Bank First National motusbank Tangerine MCAP National Bank Desjardins CMLS DUCA Manulife Alterna Savings Laurentian* | CIBC Peoples Bank Simplii Laurentian |
FAQ - Pénalités hypothécaires
Que signifie la rupture de mon hypothèque ?
Si vous décidez de mettre fin à votre prêt hypothécaire avant la fin de la durée prescrite, vous " rompez " votre contrat hypothécaire. Par exemple, si vous avez commencé à rembourser votre prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans il y a trois ans et que vous découvrez qu'un prêteur offre un taux d'intérêt nettement inférieur, il est possible de rompre votre prêt hypothécaire avant la fin de la période prescrite et de signer un nouveau prêt avec le prêteur à taux réduit. Mais attention, la décision de rompre votre hypothèque avant la fin de la durée du prêt est généralement associée à des pénalités.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire ouvert et un prêt hypothécaire fermé ?
La principale différence réside dans les pénalités associées à un prêt hypothécaire fermé. Avec un prêt hypothécaire ouvert, vous pouvez rembourser la totalité du montant du prêt quand vous le souhaitez. Vous devez toujours payer le capital et les intérêts chaque mois, mais vous pouvez effectuer des versements supplémentaires sans avoir à payer une pénalité de remboursement anticipé (pénalité associée à un prêt hypothécaire fermé). Ces avantages sont excellents, mais la plupart des gens optent généralement pour un contrat de prêt hypothécaire à terme fermé pour deux raisons. D'abord, le taux d'intérêt d'un prêt ouvert est généralement plus élevé. Et comme la plupart des gens n'ont pas l'intention de rembourser leur prêt hypothécaire avant terme, ils optent pour le taux d'intérêt le plus bas du prêt fermé.
Cela dit, un prêt hypothécaire à échéance fixe est un prêt que vous contractez pour une durée déterminée. Au Canada, la durée standard est d'environ 5 ans. Comme nous l'avons mentionné, la principale différence avec un prêt hypothécaire à terme fermé est que vous n'avez pas la liberté de rembourser votre capital quand vous le souhaitez. Certains contrats à terme fermé vous permettent de rembourser 10 à 20 % du capital une fois par an, mais en dehors de cela, vous devrez payer des frais de pénalité à votre prêteur.
Combien cela coûtera-t-il de rompre mon hypothèque ?
Cela dépend, car il y a de nombreux coûts associés à la rupture d'un prêt hypothécaire. Le coût le plus important que vous aurez à supporter est la pénalité de remboursement anticipé. La pénalité de remboursement anticipé peut varier en fonction de votre prêteur. Nous vous recommandons vivement d'examiner votre contrat hypothécaire actuel ou de vous adresser à un courtier en prêts hypothécaires expérimenté pour obtenir des conseils avant de prendre une décision. Toutefois, vous pouvez éviter les pénalités en transférant votre prêt hypothécaire.
La pénalité de remboursement anticipé varie d'un prêteur à l'autre. Mais en général, il existe deux méthodes de calcul de la pénalité :
Méthode 1: 3 mois d'intérêt
En cas de rupture d'un contrat de prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité consiste généralement en trois mois d'intérêts appliqués au capital restant de votre prêt, au taux d'intérêt actuellement fixé. Cette méthode s'applique également à un prêt hypothécaire à taux fixe, si le total des trois mois d'intérêts est supérieur au total obtenu par le calcul décrit dans la méthode 2 ci-dessous.
Méthode 2: Différentiel de taux d'intérêt (IRD)
Cette méthode s'applique à un prêt hypothécaire à taux fixe. Le calcul est un peu plus compliqué. La pénalité est le plus élevé des deux montants suivants : le total calculé en utilisant la méthode 1, telle que décrite ci-dessus, ou le résultat d'un calcul appelé Différence de taux d'intérêt (DTI). L'IRD est la différence d'intérêts que vous devez à votre prêteur pour le reste de votre contrat hypothécaire, calculée à deux taux différents. Le premier montant d'intérêt dû est calculé au taux non actualisé que vous avez initialement signé votre contrat. Il est ensuite soustrait du montant des intérêts dus calculé au taux affiché le plus proche dont dispose actuellement votre prêteur pour la durée restante de votre contrat. Par exemple, s'il vous restait 2 ans sur votre taux fixe de 5 ans, le prêteur cherchera le taux d'intérêt fixe le plus récent de 2 ans. Nous savons que c'est un peu confus ! Nous allons vous faciliter la tâche en vous présentant des scénarios :
Vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans dont le taux d'intérêt actuel est de 3,25 %. Sur ces 5 ans, il vous reste 3 ans à courir sur votre contrat dont le capital actuel est de 400 000 $. Vous avez décidé de rompre votre contrat hypothécaire et voici comment est calculé l'IRD.
- Tout d'abord, le prêteur obtiendra le taux non actualisé qui a été affiché le jour où vous avez signé votre contrat hypothécaire, il y a deux ans. Ainsi, vous payez peut-être 3,25 %, mais le taux réel était de 4 % ce jour-là. Ce qui signifie que vous avez bénéficié d'un rabais de 0,75 %.
- Ensuite, le prêteur verra qu'il vous reste 3 ans sur votre contrat et trouvera un produit similaire à celui qu'il propose actuellement pour couvrir le reste de votre période de 5 ans. Il s'agit d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans, disons au taux de 2,75 %.
- Enfin, le prêteur prend la différence entre les taux de 4,0 % et de 2,75 % (0,04 - 0,0275 = 0,0125), divise ce total par 12 pour obtenir le taux d'intérêt mensuel (0,0125 divisé par 12 = 0,00104), multiplie la valeur du taux d'intérêt mensuel par les 36 mois (3 ans) qu'il vous reste sur votre hypothèque (0,00104 x 36 mois). Puis, il multiplie ce montant de 36 mois par votre capital de 400 000 $ pour obtenir votre pénalité de remboursement anticipé (,00104 x 36 mois) x 400 000 $. Ainsi, vous paierez environ 15 000 $ comme pénalité de remboursement anticipé.
Comme vous pouvez le constater, le système des pénalités n'est pas des plus intuitifs. Veuillez donc demander l'avis d'un professionnel pour obtenir les informations les plus précises sur votre prêteur.
Comment le test de stress vous affectera-t-il ?
Si vous rompez votre hypothèque et restez avec le même prêteur, vous n'avez pas à vous soucier du test de résistance.
Mais chaque fois que vous demanderez un prêt hypothécaire à un nouveau prêteur, vous devrez repasser le test de résistance pour vous assurer que vous pouvez payer vos mensualités. Le taux d'intérêt utilisé par le prêteur est soit votre taux hypothécaire plus 2 %, soit le taux de référence de la Banque du Canada (BOC). Le taux le plus élevé est retenu. Si vous ne passez pas le test, vous ne serez pas admissible à la nouvelle hypothèque.
Est-il judicieux de rompre votre hypothèque ?
Cela dépend de votre situation.
Si vous essayez d'économiser de l'argent en remboursant votre prêt hypothécaire par anticipation ou en réduisant votre taux d'intérêt, vous devez comparer vos économies potentielles à la pénalité pour remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, cette pénalité peut être importante, surtout s'il vous reste encore quelques années sur votre prêt.
Si vous rompez votre hypothèque pour la refinancer, vous devriez également envisager d'autres options, comme les LDCVD et les hypothèques de second rang. Elles peuvent vous permettre d'emprunter sur la valeur nette de votre maison sans rompre votre hypothèque actuelle.
Pénalités hypothécaires par prêteur
| Banque ou prêteur | Hypothèque à taux variable | Prêt hypothécaire à taux fixe |
|---|---|---|
RBC | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
TD | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
la Banque Scotia | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
CIBC | Intérêt de 3 mois (au taux préférentiel de la CIBC) | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts (au taux hypothécaire actuel) ou le montant de l'IRD. |
BMO | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Banque Équitable | 3 à 5 mois d'intérêt* | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Peoples Bank | Intérêt sur 3 mois (au taux préférentiel de la PBC) | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
First National | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
motusbank | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Tangerine | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Simplii | Intérêts à 3 mois basés sur le taux de base Simplii | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
MCAP | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Meridian | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Banque Laurentienne | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts basés sur votre taux hypothécaire annuel actuel ou le taux préférentiel actuel. | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Banque Nationale | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Desjardins | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
CMLS | Le plus petit des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou les intérêts restants à payer sur votre prêt hypothécaire. | Le plus élevé des deux montants suivants : le montant de l'IRD et le moindre des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou les intérêts restants à payer sur votre prêt hypothécaire. |
DUCA | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêt au taux affiché actuel de DUCA ou la différence d'intérêt à payer en raison de la différence entre le taux affiché à la signature du prêt hypothécaire et le taux affiché actuel de DUCA pour un prêt hypothécaire d'une durée comparable. | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Manulife | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Caisse Alterna | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Banque canadienne de l'Ouest | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
First Ontario | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Groupe Investors | Intérêt sur 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
* La pénalité pour un prêt hypothécaire fermé à taux variable de la Standard Equitable Bank est la suivante :
- 5 mois d'intérêts pendant la première année de votre mandat.
- 4 mois d'intérêts pendant la deuxième année de votre mandat.
- 3 mois d'intérêts après la deuxième année de votre contrat.
La pénalité pour un prêt hypothécaire fermé à taux variable EQB Evolution Suite est de 3 mois d'intérêts.
Quelles sont les raisons de la rupture d'un prêt hypothécaire ?
Quelques exemples :
- Le taux d'intérêt actuel de votre prêt hypothécaire est de 4,2 % et il vous reste deux ans sur votre taux fixe de cinq ans avant de devoir le renouveler. Vous faites des recherches et votre banque offre actuellement 3,1 % sur un taux fixe de 5 ans. En raison de l'actualité, vous pensez que vous ne pourrez pas obtenir un taux aussi bas dans quelques années. Vous faites le calcul et il semble que vous économiserez plus d'argent à long terme si vous changez maintenant.
- Vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et vous remarquez que les taux n'ont jamais été aussi bas. Pour profiter de ce nouveau taux bas, vous décidez donc de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe.
- Vous avez reçu une grosse somme d'argent et vous voulez l'utiliser pour rembourser 200 000 $ de votre capital hypothécaire, mais vous ne pouvez pas le faire parce que ce montant est beaucoup plus élevé que ce qui est autorisé dans votre contrat hypothécaire. Vous devez donc rompre votre contrat hypothécaire pour pouvoir procéder.
- Vous ne pouvez pas payer les mensualités de votre prêt hypothécaire actuel. La solution serait d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire avec une période d'amortissement plus longue afin de réduire les paiements mensuels. Un calculateur d'amortissement peut vous permettre de déterminer de combien vous pouvez réduire vos paiements hypothécaires en allongeant votre période d'amortissement.
- Vous avez accumulé un montant important de dettes de cartes de crédit qui accumulent des intérêts au taux de 19,99 %. Votre conseiller financier vous suggère fortement de consolider votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé dans votre prêt hypothécaire en retirant la valeur nette de votre maison et en la refinançant.
Taux affichés des banques et des prêteurs
| DURÉE | TAUX AFFICHÉ |
|---|
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