Commerciale | Résidentielle | |
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Pour qui est-ce destiné? | Grandes sociétés d'investissement immobilier | Acheteurs de logements ordinaires, petits investisseurs |
Taux d'intérêts | Plus élevés | Moins élevés |
Taux d'intérêt de référence | Obligation sur 5 ans de la Banque du Canada | Taux de financement à un jour de la Banque du Canada |
RPV maximale | 85% | 95% |
Amortissement maximal | 40 ans | 25 ans |
Disponibilité de l'assurance de la SCHL | ✅ | ✅ |
Critères de qualification | Génération de revenus immobiliers, finances de l'emprunteur | Finances de l'emprunteur |
Les taux des prêts hypothécaires commerciaux dépendent fortement des conditions spécifiques du prêt, du bien et de l'emprunteur. Par exemple, les prêts hypothécaires sur des propriétés stabilisées avec des emprunteurs bien financés et de bonne réputation obtiendront de meilleurs taux que les prêts hypothécaires plus risqués sur des promoteurs de condos en pré-construction avec un historique court.
Cependant, tous les prêts hypothécaires commerciaux sont généralement basés sur des obligations d'entreprises BBB de la même période. Les prêteurs hypothécaires ajoutent ensuite une prime en fonction du risque que présente le prêt commercial. Les emprunteurs à haut risque doivent payer une prime plus élevée, tandis que les taux pour les emprunteurs à faible risque seront plus proches du rendement des obligations d'entreprise BBB. Toutefois, ces taux ont tendance à être plus élevés que les taux commerciaux assurés par la SCHL, qui représentent le risque le plus faible pour les prêteurs. Vous pouvez utiliser une calculatrice d'hypothèque commerciale pour voir comment un changement de taux d'intérêt affectera vos paiements hypothécaires.
La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) fournit également une assurance contre le défaut de paiement des prêts hypothécaires commerciaux. Cette assurance protège les prêteurs hypothécaires, car la SCHL paiera le prêteur si l'emprunteur commercial ne rembourse pas son prêt hypothécaire.
Les emprunteurs de prêts hypothécaires commerciaux assurés par la SCHL se voient offrir les meilleurs taux étant donné le faible risque pour les prêteurs. Toutefois, contrairement aux prêts hypothécaires commerciaux conventionnels, dont les taux hypothécaires sont liés au rendement des entreprises BBB, les prêts hypothécaires de la SCHL sont liés au rendement des obligations hypothécaires canadiennes (OHC).
Le rendement des OHC (indiqué dans la fourchette orange ci-dessous) est généralement supérieur de 1 % à 1,5 % au rendement des obligations du gouvernement du Canada (GOC) à 5 ans (indiqué en bleu ci-dessous). En outre, votre prêteur hypothécaire facturera une prime en plus du rendement de l'OHC, en fonction de votre facteur de risque. Cette prime varie entre 0,4 % et 2 %. Cela signifie que le taux hypothécaire de la SCHL est généralement de 1,4 % à 3,5 % plus élevé que le rendement des obligations du gouvernement du Canada à 5 ans.
En plus du taux hypothécaire, vous devrez payer l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL pour acheter une propriété commerciale avec un prêt hypothécaire commercial assuré par la SCHL. Les taux supplémentaires sont indiqués ci-dessous pour les locations standard au taux du marché et les initiatives de logement abordable.
Rapport prêt-valeur maximal | Prime de la SCHL pour les logements loués au taux du marché | Prime de la SCHL pour les locations de logements abordables |
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65% | 1,75% | 1,50% |
70% | 2,00% | 1,60% |
75% | 2,50% | 1,70% |
80% | 3,50% | 1,85% |
85% | 4,50% | 2,05% |
Pour être admissible à un prêt hypothécaire commercial assuré par la SCHL pour un logement locatif standard, vous devez répondre aux critères suivants :
Un prêt hypothécaire commercial est un prêt hypothécaire pour un bien immobilier commercial, notamment des appartements locatifs multifamiliaux, des immeubles de bureaux, des espaces de vente au détail, des bâtiments industriels, des hôtels, etc. Bien que les conditions de prêt soient similaires à celles des prêts hypothécaires résidentiels, les taux d'intérêt sont généralement plus élevés et le traitement est plus long en raison de la complexité de l'évaluation de la propriété sous-jacente. En outre, ils prennent en compte les flux de trésorerie attendus du bien (par exemple, le loyer) et les antécédents de l'emprunteur.
Il existe de nombreux prêts hypothécaires commerciaux différents pour les différents types de propriétés et de cas d'utilisation. En raison de la taille et de la complexité des hypothèques commerciales et de la difficulté de vendre des propriétés commerciales, les conditions spécifiques d'une hypothèque commerciale diffèrent d'un cas à l'autre. Cependant, de manière générale, la plupart des hypothèques commerciales pour les propriétés développées comme les immeubles multi-résidentiels, les commerces de détail, les bureaux et l'hôtellerie partagent les termes suivants :
Types de taux | Taux fixe, variable ou combiné |
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Ratio prêt/valeur (RPV) | Jusqu'à 85 % |
Durée du mandat | 1 à 25 ans |
Amortissement | Jusqu'à 25 ans (SCHL : jusqu'à 40 ans) |
La durée des prêts hypothécaires commerciaux peut varier entre 1 et 25 ans. En général, les durées sont comprises entre 5 et 20 ans. Tout ce qui est inférieur à cinq ans est du crédit-relais. Les emprunteurs de prêts hypothécaires commerciaux préfèrent bloquer un prêt à long terme lorsque les taux d'intérêt sont bas. Toutefois, s'il est prévu que les taux baissent bientôt, ils peuvent opter pour un prêt à plus court terme.
Les prêts hypothécaires commerciaux ont généralement un Ratio Prêt/Valeur (RPV) allant jusqu'à 85 % selon le type de propriété. Les terres agricoles ou les terrains vacants peuvent être limités à un RPV aussi basse que 50 %. En revanche, les prêts hypothécaires résidentiels peuvent avoir un RPV allant jusqu'à 95 %. La RPV inférieure est due en partie à trois raisons :
Un courtier en prêts hypothécaires commerciaux au Canada peut vous aider à trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vos besoins. De plus, il peut vous aider dans le processus complexe d'obtention d'un prêt hypothécaire. Par exemple, il vous aidera à soumettre des documents tels que des rapports environnementaux de plusieurs pages et des rapports sur l'état du bâtiment.
Un courtier en prêts hypothécaires travaille avec les grandes banques, les sociétés de fiducie et les caisses populaires du Canada pour trouver la meilleure offre pour vous. Grâce à leur expérience dans le secteur des prêts hypothécaires, ils peuvent vous aider à trouver rapidement un prêt hypothécaire assorti de taux d'intérêt plus bas que ceux que vous pourriez obtenir individuellement.
First National offre des hypothèques commerciales pour les achats, les nouvelles constructions et le refinancement/les hypothèques de second rang. First National classe ses prêts hypothécaires en deux offres principales : le premier financement hypothécaire et le financement complémentaire et les deuxièmes prêts hypothécaires.
First National offre le premier financement hypothécaire pour des prêts hypothécaires entre 2,5 millions de dollars et 10 millions de dollars pour des propriétés dans les grands centres de population au Canada. Des termes de 1 à 5 ans sont offerts avec un amortissement pouvant aller jusqu'à 25 ans. La LTV maximale est de 75 %.
First National offre un financement complémentaire et des hypothèques de deuxième rang pour des prêts hypothécaires entre 1 et 10 millions de dollars pour des propriétés dans les grands centres de population au Canada. Des termes de 1 à 5 ans sont offerts avec un amortissement pouvant aller jusqu'à 25 ans. La RPV maximale est de 85 %. Une option d'intérêt seulement est également disponible.
1ère hypothèque | 2ème hypothèque/complément | |
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Montant du prêt | 1 M$ à 10 M$ | 2,0 M$ à 100 M$ |
Ratio prêt-valeur (RPV) | Jusqu'à 85 % | Jusqu'à 85 % |
Durée du mandat | Jusqu'à 5 ans | 5 et 10 ans |
Amortissement | Jusqu'à 25 ans (Option d'intérêt uniquement disponible) | Jusqu'à 40 ans (Prime facturée pendant >25 ans) |
Catégories de biens admissibles | Multifamiliale, commerce de détail/place, bureau, usage mixte, industriel et hôtellerie | Complémentaire hypothèque: multifamiliales, maisons de retraiteDeuxième hypothèque: Commerce de détail/Plaza, Bureau, Usage mixte, Industriel, Hôtellerie |
Type de prêt hypothécaire admissible | Première hypothèque seulement | Deuxième prêt hypothécaire, complément |
Régions éligibles | Principaux centres de population | Principaux centres de population |
MCAP propose des prêts hypothécaires commerciaux pour les nouveaux achats, le refinancement et des prêts hypothécaires complémentaires/secondaires pour des durées de prêt de 1 à 5 ans et un amortissement pouvant aller jusqu'à 25 ans. Ils offrent également des prêts hypothécaires SCHL spécialisés pour les maisons multifamiliales et les maisons de retraite avec un amortissement pouvant aller jusqu'à 40 ans.
MCAP est l'un des plus importants initiateurs de prêts hypothécaires de la SCHL sur des propriétés multifamiliales, des maisons de retraite et des ensembles de logements abordables au Canada.
MCAP offre également à ses clients des prêts hypothécaires commerciaux conventionnels pour divers types de propriétés.
Assuré par la SCHL | Hypothèque conventionnelle de premier rang | Hypothèque conventionnelle de second rang/complémentaire | |
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Montant du prêt | 2,0 M$ à 100 M$ | 2,5 M$ à 10 M$ | 1 M$ à 10 M$ |
Ratio prêt/valeur (RPV) | Jusqu'à 85 % | Jusqu'à 75 % | Jusqu'à 85 % |
Durée du prêt | 5 et 10 ans | 1 - 5 ans | 1 - 5 ans |
Amortissement | Jusqu'à 40 ans (Prime facturée pour >25 ans) | Jusqu'à 25 ans | Jusqu'à 25 ans (Option disponible pour les intérêts seulement) |
Catégories de biens admissibles | Hypothèque de premier rang, hypothèque de | Première hypothèque uniquement | Hypothèque de second rang, complémentaire |
Type d'hypothèque éligible | Multi-familiales, Maisons de retraite, logements étudiants, logements sociaux, projets de logements abordables. | Multi-familiale, Commerce/Plaza, Bureau, Usage mixte, Industriel, Hôtellerie | Complémentaire hypothèque: multifamiliales, maisons de retraite Deuxième hypothèque : Commerce de détail/Plaza, Bureau, Usage mixte, Industriel, Hôtellerie |
Régions éligibles | BC, AB, SK, MB, ON, QC, NS, NB | Principaux centres de population | Principaux centres de population |
La Financière CMLS offre des prêts hypothécaires commerciaux pour les achats et les nouvelles constructions avec un terme hypothécaire de 1 à 25 ans et un amortissement pouvant aller jusqu'à 30 ans. Des tarifs fixes, variables et combinés sont proposés.
Les prêts hypothécaires commerciaux à terme conventionnel CMLS sont offerts pour la plupart des types de propriété. Des termes de 1 à 25 ans sont offerts avec un amortissement pouvant aller jusqu'à 30 ans. Des options de prêt avec recours et sans recours sont disponibles. Les autres caractéristiques comprennent des périodes d'intérêt uniquement et un taux à terme fixe.
CMLS offre un programme de petits prêts pour les prêts hypothécaires commerciaux de 500 000 $ à 5 000 000 $. Il s'agit d'un programme de première hypothèque ouvert à tous les types de biens.
Montant du prêt | 500 000 $ à 5 M $ |
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Ratio prêt/valeur (RPV) | Jusqu'à 85 % |
Durée du mandat | 5 et 10 ans |
Amortissement | Jusqu'à 40 ans |
Catégories de propriétés éligibles | Toutes les propriétés considérées (y compris les terrains) |
Type d'hypothèque admissible | Première hypothèque, deuxième hypothèque, prêts hypothécaires Pari Passu, compléments |
Régions éligibles | Toutes les régions considérées |
La CIBC offre des prêts hypothécaires commerciaux de premier rang concurrentiels allant de 1 M$ à 40 M$ pour des immeubles résidentiels à logements multiples, des centres commerciaux et des centres commerciaux, des immeubles de bureaux et des centres médicaux, ainsi que des immeubles industriels.
Montant du prêt | 1 M$ à 40 M$ |
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Ratio prêt/valeur (RPV) | Jusqu'à 85 % |
Durée du mandat | Jusqu'à 10 ans |
Catégories de propriétés admissibles | Résidentiel à logements multiples, centres commerciaux, bureaux, centres médicaux, industriels |
Type d'hypothèque admissible | Première hypothèque seulement |
La Banque Desjardins offre des prêts hypothécaires commerciaux pour les achats et les nouvelles constructions avec une durée hypothécaire de 1 à 10 ans et un amortissement pouvant aller jusqu'à 20 ans. Les immeubles locatifs résidentiels peuvent avoir un amortissement allant jusqu'à 25 ans. Des tarifs fixes, variables et combinés sont proposés. Desjardins est la plus grande caisse populaire d'Amérique du Nord, vous pouvez en apprendre davantage à leur sujet en lisant notre guide sur les taux hypothécaires Desjardins et leur évaluation.
L'Option Multiprojet de Desjardins est un prêt hypothécaire « réutilisable » dont une partie ou la totalité du capital peut être retirée pour un autre projet. Cela vous permet d'utiliser un seul contrat de prêt pour plusieurs projets.
L'option Taux géré de Desjardins vous permet de diviser un prêt à terme ou un prêt hypothécaire en jusqu'à trois prêts indépendants, chacun ayant ses propres taux, modalités et périodes d'amortissement. L'amortissement total peut aller jusqu'à 25 ans, chaque prêt ayant une durée maximale de 10 ans. Des tarifs fixes, variables et combinés sont proposés.
Dans l'ensemble, les prêts hypothécaires commerciaux sont la meilleure option pour les investisseurs immobiliers au Canada. Bien que le taux hypothécaire soit plus élevé, vous pouvez amortir les paiements sur une plus longue période, ce qui vous permet de disposer de plus de liquidités puisque vos paiements mensuelssont moins élevés. Par conséquent, votre retour sur investissement sera plus élevé, et vous pourrez ainsi respecter les ratios du service de la dette grâce aux revenus futurs que vous recevrez de l'acquisition.
Clause de non-responsabilité: