Banque Scotia – Taux hypothécaires et avis
À propos de la Banque Scotia
La Banque Scotia (TSE : BNS) est la troisième plus grande banque du Canada en termes d'actifs et de capitalisation boursière, avec une capitalisation boursière de plus de 80 milliards de dollars en novembre 2022. Cela fait de la Banque Scotia une banque canadienne de catégorie 1 et l'une des six grandes banques du Canada. Fondée en 1832, la Banque Scotia s'est imposée comme la banque la plus internationale du Canada, avec des activités en Amérique latine, dans les Caraïbes, en Amérique centrale et dans certaines régions d'Asie.
La Banque Scotia offre un portefeuille diversifié de services financiers à ses clients par le biais de quatre secteurs d'activité distincts : les services bancaires canadiens, qui représentent 37 % des revenus de la société, les services bancaires internationaux, qui représentent 16 %, les services bancaires et les marchés mondiaux, qui représentent 29 %, et la gestion internationale de patrimoine, qui représente 18 % des revenus. Au total, la Banque Scotia possède plus de 900 succursales au Canada et plus de 2 600 succursales et bureaux dans le monde. Cela permet à la Banque Scotia d'avoir plus de 90 000 employés dans 120 pays, tout en servant 23 millions de clients dans le monde.
Taux hypothécaires fixes de la Banque Scotia
Un prêt hypothécaire à taux fixe de la Banque Scotia réduit le risque de changement futur des taux d'intérêt en vous permettant de conserver le même taux d'intérêt pendant tout votre terme. Cela peut vous apporter une certaine tranquillité d'esprit, surtout si vous êtes un nouveau propriétaire ou si le montant de votre hypothèque est élevé. C'est pourquoi il est très courant que les acheteurs obtiennent des hypothèques à taux fixe. Si vous prévoyez obtenir un prêt hypothécaire pour une maison future ou actuelle, votre taux d'intérêt fixe peut être garanti jusqu'à 130 jours avant la date de clôture de votre hypothèque. Si les taux d'intérêt augmentent pendant cette période, le taux le plus bas vous sera toujours garanti.
| Terme | Taux Scotiabank | Taux les plus bas des 6 grandes banques |
|---|
Les taux indiqués concernent les prêts hypothécaires assurés avec une mise de fonds de moins de 20%. Vous pourriez obtenir un taux différent si vous avez un faible pointage de crédit ou un prêt hypothécaire conventionnel. Les taux peuvent changer à tout moment.
Taux hypothécaires variables de la Banque Scotia
Un prêt hypothécaire à taux variable de la Banque Scotia vous permet d’avoir un versement hypothécaire fixe, mais le taux d'intérêt et le montant des intérêts que vous paierez fluctueront en fonction du taux préférentiel. Si le taux préférentiel augmente, une plus grande partie de votre versement mensuel sera consacrée au paiement des intérêts, tandis que si le taux préférentiel diminue, une plus grande partie sera consacrée au solde du capital. Bien que cela en fasse une option utile si vous croyez qu’une baisse des taux d'intérêt surviendra, la stabilité qu'offre un prêt hypothécaire à taux fixe peut être votre meilleure option si vous préférez moins prendre de risques.
Une autre forme d'hypothèque à taux variable offerte par la Banque Scotia est l'hypothèque convertible. Ce type d'hypothèque vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt variable tout en ayant la possibilité de le convertir en un taux fixe dans le futur. Cela peut vous procurer certains avantages si les taux d'intérêt baissent, tout en vous offrant la stabilité à long terme d'un taux d'intérêt fixe.
| Terme | Taux Scotiabank | Taux les plus bas des 6 grandes banques |
|---|
Les taux indiqués concernent les prêts hypothécaires assurés avec une mise de fonds de moins de 20%. Vous pourriez obtenir un taux différent si vous avez un faible pointage de crédit ou un prêt hypothécaire conventionnel. Les taux peuvent changer à tout moment.
Banque Scotia - Historique des taux fixes et variables
Historique de la Banque Scotia
Fondation - 1910
La Banque de Nouvelle-Écosse a été créée en 1832 à Halifax, en Nouvelle-Écosse, par un groupe de marchands et de citoyens qui souhaitaient avoir une banque publique. À sa création, la Banque Scotia a connu des temps difficiles, mais elle a continué à survivre et à se développer lentement jusqu'à ce qu'elle fusionne avec la Union Bank of Prince Edward Island, ce qui lui a permis d'étendre ses activités au Canada et à l'étranger.
1910 - 1980
En 1910, la Banque Scotia était la sixième plus grande banque du Canada, fusionnant avec de nombreuses banques au cours de la décennie suivante et passant de 97 succursales en 1910 à 306 succursales en 1923. À l'aube des années 1950, la Banque Scotia s'est employée à lancer de nouveaux produits sur le marché, notamment un compte de dépôt bancaire dont le taux d'intérêt était lié au taux préférentiel. De telles innovations ont permis à la Banque Scotia d'augmenter sa part de marché au Canada à plus de 13 % en 1970.
1980 - Aujourd'hui
À la fin des années 1980 et au début des années 1990, la Banque Scotia a recommencé à acquérir d'autres institutions financières, notamment McLeod Young Weir Limited en 1988, Montreal Trust en 1994 et The National Trust Company of Toronto en 1997. Au cours des années 2000, la Banque Scotia a continué d'acquérir des institutions financières, mais cette fois, elle s'est concentrée sur la croissance de ses activités de gestion de patrimoine et sur l'acquisition de banques à l'étranger. Pour développer la gestion de patrimoine, Scotia a acheté ETrade Canada en 2008, Dundee Wealth en 2011, Jarislowsky Fraser en 2018 et MD Financial Management en 2018 également. Pour accroître sa présence à l'étranger, Scotia a acheté Cencosud au Chili en 2015, The Discount Bank en Uruguay en 2016, BBVA au Chili en 2018 et CitiBank Columbia en 2018.
Autres produits de la Banque Scotia
Hypothèque pour travailleurs autonomes de la Banque Scotia
Si vous êtes travailleur autonome ou si vous travaillez à la commission, les prêts hypothécaires pour travailleurs autonomes de la Banque Scotia peuvent vous aider à acheter une maison. Vous devrez effectuer une mise de fonds minimale de 10 % pour être admissible à un prêt hypothécaire pour travailleurs autonomes avec assurance hypothécaire. Si vous n'êtes pas admissible à l'assurance hypothécaire, vous devrez effectuer une mise de fonds d'au moins 20 %. Pour obtenir un prêt hypothécaire pour travailleurs autonomes, vous devrez également avoir une bonne cote de crédit, des revenus suffisants et passer un test de stress hypothécaire.
Offres des principales banques
Les 6 grandes banques du Canada offrent des prêts hypothécaires aux travailleurs autonomes, sous réserve des conditions et des mises de fonds minimales suivantes :
| Banque | Exigences supplémentaires | Mise de fonds minimum |
|---|---|---|
| RBC | Avis de cotisation(s) et preuve du statut de travailleur indépendant. | Sans assurance hypothécaire : 20%+, 5% - 19,99% avec assurance hypothécaire |
| TD | Les deux derniers avis de cotisation, informations sur votre actif et votre passif. | Sans assurance hypothécaire : 20%+, 5% - 19,99% avec assurance hypothécaire |
| Banque Scotia | Preuve de revenus et avis de cotisation. | 10% |
| BMO | Formulaire T1 pour les 2 dernières années et états financiers pour les 3 dernières années. | Sans assurance hypothécaire : 20%+, 5% - 19,99% avec assurance hypothécaire. |
| CIBC | Deux années ou plus d'états financiers, une liste des actifs et passifs, l'article d'incorporation. | Sans assurance hypothécaire : 20%+, 5% - 19,99% avec assurance hypothécaire |
| Banque Nationale | Avoir été travailleur autonome pendant au moins 2 ans, avec la preuve d'une bonne gestion financière et d'une bonne gestion de crédit pendant 2 ans ou plus. | 10% |
Comme la crise du COVID-19 a touché de nombreux travailleurs de l'économie parallèle et de petites entreprises, cela peut signifier que le montant de vos revenus a considérablement diminué au cours des 12 à 18 derniers mois. Étant donné que la Banque Scotia et d'autres prêteurs examineront vos déclarations de revenus et les états financiers de votre entreprise des deux dernières années, il se peut que vous soyez limité dans le montant que vous pouvez emprunter au cours des deux prochaines années. De plus, la pandémie a peut-être réduit votre capacité à épargner une mise de fonds de 20 %, ce qui peut aussi signifier que vous devrez débourser des frais supplémentaires pour une assurance hypothécaire privée ou de la SCHL.
Hypothèque sur les résidences secondaires de la Banque Scotia
Si vous ou un membre de votre famille avez l'intention d'occuper la propriété en tant que résidence principale, vous pouvez peut-être verser une mise de fonds de seulement 5 % du prix d'achat pour un prêt hypothécaire à ratio élevé. Sinon, vous aurez besoin d'une mise de fonds de 20 % ou plus, car vous ne serez pas admissible à l'assurance hypothécaire. De plus, pour couvrir votre mise de fonds, vous pourrez peut-être utiliser l’équité sur votre maison si celle-ci est positive.
Considérations fiscales lors de l'achat d'une résidence secondaire
Si votre résidence secondaire n'est pas votre résidence principale, vous devrez payer des impôts sur les gains en capital si vous décidez de vendre la propriété et que le prix de vente est supérieur à votre coût de base ajusté. Votre coût de base rajusté est le prix d'achat plus le coût des rénovations que vous avez effectuées sur la propriété.
Une autre considération fiscale importante concerne vos revenus locatifs si vous louez la propriété lorsque vous ne l'utilisez pas. Cela vous permettra de gagner un revenu, tout en vous permettant de soustraire les coûts de location du revenu que vous gagnez. Cela signifie que vous pourrez déduire le coût des dépenses liées à la propriété lorsque vous ne l'utilisez pas, ainsi que la dépréciation, afin de réduire considérablement les impôts que vous payez sur le revenu locatif de la propriété.
Hypothèque sur les immeubles locatifs de la Banque Scotia
Si vous avez l'intention d'occuper une partie de l'immeuble locatif, il se peut que vous n'ayez besoin que de 5 % de mise de fonds, car vous aurez alors droit à une assurance hypothécaire. Sinon, vous aurez besoin d'une mise de fonds d'au moins 20 %. Parmi les autres options d'achat d'un immeuble locatif, il y a la possibilité de tirer parti de la valeur nette de votre maison, si vous êtes déjà propriétaire d'un immeuble, grâce au Crédit intégré Scotia. Ce programme vous permet d'utiliser la valeur nette de votre maison pour couvrir une mise de fonds.
Pour obtenir un prêt hypothécaire pour un immeuble de placement, vous devez :
- Une bonne cote de crédit,
- Mise de fonds d'au moins 20 % si vous n'occupez pas la propriété,
- un revenu suffisant provenant d'un emploi ou d'autres sources pour couvrir les paiements mensuels, et
- Estimation des loyers du marché ou contrats de location actuels
Ce qu'il faut prendre en compte lors de l'achat d'un immeuble locatif
Les trois principaux facteurs que vous devez prendre en compte pour déterminer si un bien locatif est le bon investissement pour vous sont les suivants :
Le prix : Lorsque vous essayez de déterminer si le prix que vous payez est juste ou non, l'utilisation de ventes comparables à proximité et un calcul appelé taux de capitalisation peuvent vous aider à prendre une décision plus éclairée. Le taux de capitalisation d'un bien est le revenu d'exploitation que le bien rapporte après les dépenses, divisé par le prix d'achat. En général, plus le taux de capitalisation est élevé, plus le rendement de la location est important. L'achat d'un immeuble locatif avec un taux de capitalisation élevé peut toutefois être plus risqué, car un taux de capitalisation élevé est généralement dû au fait que l'emplacement ou l'état de la propriété n’est pas idéal. Cependant, un bien dont le taux de capitalisation est trop bas peut rendre difficile la réalisation de rendements intéressants en le louant, surtout si l'on tient compte du risque et du temps consacrés à un immeuble locatif.
Les dépenses : Les dépenses courantes que vous pouvez vous attendre à effectuer en tant que propriétaire sont les suivantes :
- Assurance habitation,
- Taxes foncières,
- Les coûts de réparations et d'entretien,
- Les frais d'exploitation quotidiens et les frais de location
L'emplacement : Lorsque vous recherchez le bon emplacement pour acheter une propriété, il est important de choisir une ville et un emplacement où il y a une bonne croissance, avec une économie stable et un faible taux de criminalité. Tous ces facteurs influenceront votre capacité à louer facilement les lieux, mais aussi à voir la valeur augmenter avec le temps. Si vous choisissez une zone qui n'est pas très en demande, il peut également devenir difficile de louer la propriété et vous ne pourrez peut-être pas augmenter votre taux de location au fil du temps, car la demande ne sera pas suffisante.
Implications fiscales d'un immeuble locatif
Si vous envisagez d'acheter un immeuble locatif que vous n'habiterez pas, vous devrez payer un impôt sur les gains en capital si vous le vendez avec un profit. La façon de calculer qui s’applique alors est d'obtenir votre coût de base ajusté en ajoutant votre prix d'achat total ainsi que les rénovations effectuées sur l’immeuble au fil du temps, puis en soustrayant ce montant de votre prix de vente après avoir déduit les coûts associés à la vente de l'immeuble.
Une autre implication fiscale importante pour un immeuble locatif est le mode de calcul du revenu locatif. Lorsque vous êtes propriétaire d'un immeuble de placement, vous êtes en mesure de réduire votre revenu imposable grâce aux frais d'exploitation, aux frais d'intérêt et à l'amortissement associés à l'immeuble. Cela signifie que vous êtes susceptible de payer un faible taux d'imposition.
Crédit intégré Scotia
Avec le programme Crédit intégré Scotia, vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison. Il vous suffit alors d'avoir au moins 20 % de la valeur de votre maison en équité pour pouvoir accéder à ces fonds Ce programme vous permet d'économiser sur les paiements d'intérêts en vous permettant de consolider plusieurs produits de crédit. Comme il est garanti par la valeur de votre maison, le taux d'intérêt que vous paierez sera très intéressant. Certains de ces produits que vous pouvez utiliser avec le Crédit intégré Scotia comprennent : votre paiement hypothécaire, votre marge de crédit et vos cartes de crédit. Au fur et à mesure que vous continuez à rembourser votre prêt hypothécaire et que la valeur nette de votre maison augmente, votre limite de crédit obtenue avec ce programme augmentera automatiquement.
Comment fonctionne le Crédit intégré Scotia ?
Le programme est très simple et fonctionne en 3 étapes :
- Vous pouvez vous inscrire au Crédit intégré Scotia lors des démarches pour obtenir un prêt hypothécaire. Pour être admissible à ce plan, vous devez répondre aux critères de crédit de la Banque Scotia pour les prêts hypothécaires résidentiels.
- Après vous être inscrit et avoir été accepté au Crédit intégré Scotia, vous pouvez sélectionner les produits que vous souhaitez lier à ce programme. Il peut s'agir d'un prêt hypothécaire, d'une ligne de crédit personnelle, de cartes de crédit, de prêts personnels Scotia, d'une protection de découvert et plus encore.
- Au fur et à mesure que vous continuez à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels et à augmenter la valeur nette de votre maison, le montant du crédit auquel vous aurez droit dans le cadre du programme Crédit intégré Scotia augmentera également, ce qui vous donnera la souplesse nécessaire pour répondre à vos besoins et objectifs financiers.
Crédit intégré Scotia – Utilisations potentielles :
Avec un bas taux d’intérêt, bien inférieur à celui d'autres produits de crédit tels qu'une carte de crédit, le Crédit intégré Scotia vous donnera plus de flexibilité pour savoir où et comment vous dépensez votre argent. Les utilisations potentielles incluent :
- Rénovation de votre maison,
- Consolider vos dettes,
- Frais d'éducation,
- Investissements, et
- Disposer d'un crédit disponible en cas d'urgence
Toutes les grandes banques canadiennes proposent un produit similaire au Crédit intégré Scotia, qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison tout en remboursant votre prêt hypothécaire. Ces programmes sont les suivants :
| Marge Proprio RBC |
| CréditFlex Valeur domiciliaire TD |
| Crédit intégré Scotia |
| MargExpress sur valeur domiciliaire de la BMO |
| Programme Ressource-Toit CIBC |
| Marge hypothéciare Tout-en-un de la Banque Nationale |
Banque Scotia - Taux Préférentiel
Le taux préférentiel étant utilisé comme taux de référence pour fixer le taux d'intérêt des produits de crédit, ses fluctuations peuvent avoir une incidence considérable sur le coût des emprunts. Voici quelques-uns des produits qui dépendent du taux préférentiel à la Banque Scotia : prêts hypothécaires, LDCVD, prêts personnels, prêts pour rénovations, prêts pour investissements, marges de crédit pour étudiants, prêts automobiles et cartes de crédit. Il est donc important de toujours connaître le taux préférentiel lorsque vous obtenez du crédit sous l'une ou l'autre de ces formes afin de déterminer l'écart que la banque vous impose. En outre, bon nombre de ces produits sont assortis d'un taux d'intérêt variable, ce qui signifie que si le taux préférentiel augmente, vous commencerez à payer plus d'intérêts sur votre solde. L'inverse est également vrai : si le taux préférentiel diminue, le taux d'intérêt que vous paierez diminuera également.
Taux préférentiel de la Banque Scotia actuel: 5,95%
Historique du taux préférentiel de la Banque Scotia
Taux affichés par la Banque Scotia
Les taux affichés par la Banque Scotia sont les taux officiels utilisés pour calculer votre pénalité de rupture d'hypothèque, c'est-à-dire les frais que vous devrez payer si vous voulez mettre fin à votre hypothèque ou refinancer de façon prématurée.
Comment la Banque Scotia calcule la pénalité de rupture d'une hypothèque avec les taux affiché
Comme RBC, TD, BMO et la Banque Nationale, la Banque Scotia calculera votre pénalité en se basant sur une méthode appelée différentiel de taux d'intérêt et l'utilisera comme pénalité si elle est supérieure à l'équivalent de trois mois de paiements d'intérêts. La méthode du différentiel de taux d'intérêt consiste à comparer le taux d'intérêt de votre hypothèque au taux affiché dont la durée est similaire à celle du terme restant de votre hypothèque. Pour connaître le montant de la pénalité de rupture d'hypothèque, vous devez multiplier la différence entre le taux d'intérêt de votre hypothèque et le taux affiché par le montant de votre hypothèque, puis multiplier le résultat par la durée restante de votre hypothèque.
Supposons que vous avez un prêt hypothécaire de 200 000 $ et qu’il reste encore deux ans à votre terme. Si le taux affiché pour un terme de 2 ans est de 3 % et que votre taux hypothécaire est de 3,5 %, alors la différence entre votre taux hypothécaire et le taux affiché est de 0,5 %. Avec un solde hypothécaire de 200 000 $ et un terme de 2 ans, vous multipliez 0,5 % par 200 000 $, puis par 2 ans pour obtenir une pénalité de rupture d'hypothèque de 2 000 $.
Pénalité pour rupture d'hypothèque de la Banque Scotia
| Banque ou prêteur | Hypothèque à taux variable | Hypothèque à taux fixe |
|---|---|---|
| Intérêt de 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
Calculateur de remboursement anticipé de la Banque Scotia
Vous cherchez à rembourser votre prêt hypothécaire de manière anticipée ? Ou refinancer les conditions de votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur ? Peut-être avez-vous vendu votre maison et acheté une nouvelle maison, auquel cas un transfert d'hypothèque s'appliquera. Quoi qu'il en soit, vous devrez très probablement payer une pénalité de rupture d'hypothèque. Quelle que soit la situation, notre calculateur de frais de remboursement anticipé de la Banque Scotia vous aidera à déterminer le coût de la rupture de votre hypothèque afin que vous puissiez prendre vos décisions hypothécaires en toute confiance.
Quel est le solde de votre prêt hypothécaire ?
Quelle est la durée et le type de votre prêt hypothécaire actuel ?
Quel est le taux d'intérêt actuel de votre prêt hypothécaire ?
Le cas échéant, quel est le rabais de taux dont vous avez bénéficié lors de la signature de votre contrat hypothécaire actuel ?
Quand votre prêt hypothécaire actuel a-t-il commencé ?
Qui est votre prêteur hypothécaire actuel ?
Quel est le taux d'intérêt actuel de Scotiabank pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans ?
Comment est calculée votre pénalité hypothécaire ?
Caractéristiques des prêts hypothécaires de la Banque Scotia
Assurance de protection hypothécaire
Il s'agit d'un ajout à vos versements hypothécaires mensuels de la Banque Scotia qui vous permettra d'avoir l'esprit tranquille puisque votre prêt hypothécaire sera couvert s'il vous arrive quelque chose, comme par exemple une maladie grave, une invalidité ou un décès. Ces formes d'assurance de protection hypothécaire vous seront offertes au moment de l'achat de votre maison et de l'obtention de votre prêt hypothécaire, et vos versements n'augmenteront pas pendant la durée de la couverture. Les couvertures vous seront offertes sans risque pendant les 30 premiers jours, ce qui signifie que si vous décidez d'annuler votre couverture d'assurance hypothécaire, vous serez remboursé. Les garanties de l'assurance-vie hypothécaire et de l'assurance maladies graves sont calculées par tranche de 1 000 $ de couverture, avec les taux mensuels suivants :
| Âge | Assurance vie | Assurance vie sur un prêt hypothécaire de 500 000 | Maladies graves | |
|---|---|---|---|---|
| 18-30 | $0,14 | $70 | $0,16 | $80 |
| 31-35 | $0,18 | $90 | $0,21 | $105 |
| 36-40 | $0,25 | $125 | $0,30 | $150 |
| 41-45 | $0,36 | $180 | $0,50 | $250 |
| 46-50 | $0,47 | $235 | $0,73 | $365 |
| 51-55 | $0,58 | $290 | $1,07 | $535 |
| 56-60 | $0,77 | $385 | $1,88 | $940 |
| 61-65 | $1,12 | $560 | $2,25 | $1 125 |
| 66-69 | $1,57 | $785 | N/A | N/A |
Note : Les taux étaient en vigueur en septembre 2022.
Étant donné qu'il n'y a pas d'examen de santé et qu'il suffit de poser quelques questions verbales sur votre état de santé avant d'être accepté, l'assurance protection hypothécaire peut également être un bon moyen pour une personne qui n'a pas droit à une assurance vie individuelle d'obtenir une certaine forme de couverture.
Option Coup Double de la Banque Scotia
Cette option vous permet de payer jusqu'à deux fois votre paiement hypothécaire mensuel normal chaque mois. Si vous décidez de payer une plus grande partie de votre prêt hypothécaire chaque mois, le paiement supplémentaire servira uniquement à réduire le capital de votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous paierez moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt et que vous le rembourserez beaucoup plus rapidement. Le programme " Option Coup Double " de Scotia est un outil très utile, mais les six banques canadiennes offrent des options similaires pour vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement :
| Banque | Caractéristique | Fréquence possible? |
|---|---|---|
| RBC | Vous pouvez inclure un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire en plus des paiements réguliers. | Mensuel |
| TD | Vous pouvez inclure un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire en plus des paiements réguliers. | Annuel |
| Banque Scotia | Vous pouvez inclure un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire en plus des paiements réguliers. | Mensuel |
| BMO | Augmentez de façon permanente votre paiement hypothécaire mensuel jusqu'à 20 %. | Annuel |
| CIBC | Vous pouvez inclure un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire en plus des paiements réguliers. | Mensuel |
| Banque Nationale | Vous pouvez inclure un paiement hypothécaire mensuel supplémentaire en plus des paiements réguliers. | Mensuel |
Banque Scotia – Report de versements hypothécaires
Cette fonction vous aidera à gérer toute interruption soudaine de votre vie ou de vos finances en vous permettant de manquer un versement hypothécaire si vous avez déjà doublé un versement au cours de votre terme. Bien que l'utilisation de la fonction de report de versement de la Banque Scotia ait pour effet de ralentir le remboursement de votre prêt hypothécaire et d'augmenter les frais d'intérêt sur votre terme, elle peut vous donner un temps précieux pour vous remettre d'un événement imprévu, comme une perte d'emploi.
Bien que l'assurance prêt hypothécaire vous permette de ne pas effectuer un paiement de capital et d'intérêts, cela ne signifie pas que vous n'avez pas de paiements mensuels à effectuer. Si vous avez une assurance protection hypothécaire ou si vous payez votre taxe foncière par l'intermédiaire de la Banque Scotia, vous devrez quand même vous acquitter de ces engagements mensuels.
Quatre des six grandes banques canadiennes offrent aux détenteurs d'un prêt hypothécaire la possibilité de ne pas effectuer un paiement mensuel pendant la durée du prêt. Les banques qui n'offrent pas cette possibilité sont la Banque Nationale et la CIBC :
| Banque | Comment fonctionne la fonction |
|---|---|
| RBC | Sautez jusqu'à l'équivalent d'un mois de versements hypothécaires tous les 12 mois. |
| TD | Sautez jusqu'à l'équivalent d'un mois de versements hypothécaires tous les 12 mois. |
| Banque Scotia | Vous pouvez sauter l'équivalent d'un mois de versements hypothécaires si vous avez remboursé par anticipation au moins un versement pendant la durée de votre prêt. |
| BMO | Sautez jusqu'à l'équivalent d'un mois de versements hypothécaires tous les 12 mois. |
| CIBC | La Banque CIBC n'offre pas cette caractéristique. |
| Banque Nationale | La Banque Nationale n'offre pas cette caractéristique. |
Remboursements anticipés des prêts hypothécaires de la Banque Scotia - privilèges : Pour les prêts hypothécaires fermés pour lesquels vous ne pouvez pas rembourser ou refinancer votre prêt hypothécaire en totalité sans payer une pénalité de rupture, la Banque Scotia offre des privilèges annuels de remboursement anticipé des prêts hypothécaires. Ces privilèges vous permettent de rembourser 15 % de votre capital hypothécaire par an sans pénalité sur la plupart des prêts hypothécaires, ce qui vous aide à vous libérer de votre hypothèque beaucoup plus rapidement.
Les six grandes banques du Canada offrent des conditions différentes pour le remboursement anticipé des prêts hypothécaires :
| Banques | RBC | TD | Banque Scotia | BMO | CIBC | Banque Nationale |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Privilèges de remboursement anticipé annuel | 10% | 15% | 15% | 20% | 20% | 10% |
Note : Les limites sont pour les prêts hypothécaires fermés et sont à jour en septembre 2022. Votre limite réelle peut varier en fonction de votre contrat hypothécaire.
| Privilèges de remboursement anticipé annuel | |
|---|---|
| RBC | 10% |
| Banque TD | 15% |
| Banque Scotia | 15% |
| BMO | 20% |
| CIBC | 20% |
| Banque Nationale | 10% |
Paiement mensuel des taxes foncières
Selon votre contrat hypothécaire et si la Banque Scotia souhaite que vous payiez les taxes foncières municipales par son intermédiaire, vous devrez peut-être payer vos taxes foncières par mensualités en même temps que vos versements hypothécaires. Même si vous n'êtes pas tenu de payer de cette façon, la Banque Scotia vous permettra de payer vos taxes foncières par son intermédiaire si vous le souhaitez.
Qui devra payer les taxes foncières par l'intermédiaire de la Banque Scotia ?
De multiples facteurs entrent en ligne de compte dans la décision de la Banque Scotia de vous faire payer les taxes foncières par leur intermédiaire plutôt que directement à votre municipalité. Ces facteurs sont les suivants :
- Si vous achetez une maison pour la première fois,
- Votre historique de crédit,
- les conditions de votre prêt hypothécaire, et
- Le montant de la mise de fonds que vous effectuez
En fonction de ces facteurs, la Banque Scotia peut être moins à l'aise avec le fait que vous payiez vous-même les taxes foncières. C’est parce que si vous ne payez pas le montant de vos impôts fonciers, la municipalité a la possibilité de mettre un lien sur votre propriété. La municipalité aurait alors priorité sur l'argent que vous devez à la banque, ce qui signifie que la banque devra rembourser la dette à la municipalité avant de prendre possession de la maison si vous ne payez pas votre hypothèque.
Avantages et inconvénients du paiement via la Banque Scotia
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
|
|
Comment fonctionne le processus
Lorsque vous souscrivez à votre prêt hypothécaire, il sera alors précisé si vous devez payer vos impôts fonciers par leur intermédiaire. Si vous êtes tenu de payer par leur intermédiaire, vos paiements mensuels seront estimés sur la base des informations que vous recevrez de votre municipalité et que vous donnerez à la Banque Scotia.
Si vous n'êtes pas obligé de payer par l'intermédiaire de la Banque Scotia, vous devrez présenter une preuve de paiement dans les 30 jours suivant la date d'échéance. De plus, la Banque Scotia vérifiera également auprès de la municipalité si vous avez payé vos taxes en totalité et à temps.
Documents nécessaires pour obtenir un prêt hypothécaire de la Banque Scotia
Lorsque vous serez prêt à obtenir un prêt hypothécaire, ayez les documents ci-dessous préparés pour votre rencontre. Votre représentant hypothécaire Scotia s'assurera également que vous avez une assurance habitation.
| Contrat de vente |
| Copie de l'acte de propriété |
| Deux pièces d’identité |
| Lettre d'emploi |
| Talon de paie récent |
| Taux pour la taxe foncière, la taxe de construction et les redevances d'eau |
| Confirmation des informations sur l'actif et le passif |
Pré-approbation de la Banque Scotia
Si vous envisagez d'acheter une maison et que vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, obtenir une préapprobation avant de commencer votre recherche de maison peut vous aider énormément. Une préapprobation hypothécaire consiste à remplir une demande auprès de votre prêteur, qui s'engage ensuite à vous accorder un prêt hypothécaire. Au cours de ce processus, vous apprendrez combien la banque est prête à vous prêter et quelles seront les conditions du prêt. Bien qu'une pré-approbation soit un engagement à fournir les fonds offerts, vous devrez toujours passer par un processus d'approbation finale avant d'obtenir le prêt hypothécaire.
Voici quelques-unes des informations dont vous aurez besoin pour remplir votre demande de préapprobation de prêt hypothécaire :
- Identification du gouvernement,
- Preuve de revenus,
- Preuve de la mise de fonds,
- La durée pendant laquelle vous avez travaillé pour votre employeur actuel, et
- Preuve des actifs et informations sur les dettes
Avantages de la préapprobation
Le processus d'obtention d'une pré-approbation de prêt hypothécaire ne coûte pas d'argent et est rapide, surtout lorsqu'il est effectué en ligne, il y a donc peu d'inconvénients à en obtenir une. Les avantages de l'obtention d'une pré-approbation sont cependant les suivants :
- Vous en saurez plus sur les conditions de votre prêt hypothécaire et sur le montant auquel vous avez droit,
- Ces informations peuvent vous aider à planifier vos paiements mensuels,
- Vous pouvez bloquer un taux d'intérêt jusqu'à 130 jours, et
- Vous pourrez faire des offres sur des maisons sans avoir de condition liée à l'obtention d'un financement, ce qui rendra votre offre plus attrayante.
Quand obtenir une préapprobation
Étant donné que les informations que vous obtiendrez au cours du processus de pré-approbation seront cruciales pour l'achat de votre maison, obtenir une pré-approbation avant de commencer à chercher sérieusement est généralement la meilleure solution. Si vous décidez d'attendre de trouver une maison sur laquelle vous voulez faire une offre avant d'obtenir une pré-approbation, votre offre ne sera pas aussi attrayante pour les vendeurs.
Obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire en ligne ou en personne
La Banque Scotia vous offre la possibilité d'obtenir une préapprobation de prêt hypothécaire en ligne ou en personne à votre succursale locale de la Banque Scotia. Les deux façons d'obtenir une préapprobation présentent des avantages et des inconvénients dont il faut tenir compte. En faisant votre demande de préapprobation en personne, vous pourrez discuter de vos options avec un représentant compétent, ce qui peut vous aider à vous sentir plus confiant dans le processus d'achat d'une maison, car le représentant répondra à vos questions et vous rassurera davantage. Une préapprobation en ligne vous offre l'avantage de pouvoir remplir la demande dans le confort de votre foyer, et le processus de préapprobation est également beaucoup plus rapide. Les préapprobations en ligne peuvent être traitées en quelques minutes, alors que le traitement des demandes en personne peut prendre quelques jours.
Contacts pour les prêts hypothécaires de la Banque Scotia
La Banque Scotia vous offre la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire dans une succursale, par téléphone ou en ligne. Le numéro de téléphone à composer pour parler à un représentant hypothécaire de la Banque Scotia est le 1-877-303-8879. Pour trouver un endroit où vous rendre afin de rencontrer un représentant, le site Web de la Banque Scotia vous guidera vers un endroit situé dans votre région. Le localisateur de succursales de la Banque Scotia vous guidera vers une succursale dans votre région et vous fournira également les indications nécessaires. Lorsque vous recherchez une succursale à visiter, vous pouvez également voir les heures d'ouverture et les langues disponibles à la succursale, afin de trouver la bonne succursale où prendre un rendez-vous. Le numéro d'institution de la Banque Scotia est le 002.
Avis à propos de la Banque Scotia
Afin de mieux comprendre ce qu'est l'expérience d'effectuer des opérations bancaires et d'obtenir un prêt hypothécaire à la Banque Scotia, nous avons analysé les commentaires des utilisateurs des sites Web InsurEYE et PlanetRate :
InsurEYE: 3.4/5 sur 54 commentaires
PlanetRate: 3.1/10 sur 70 avis
Avantages et inconvénients de la Banque Scotia
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Banque Scotia - Reports de versements hypothécaires
À l'instar des six autres grandes banques du Canada, vous ne pouvez plus faire de demande de report de versements hypothécaires auprès de la Banque Scotia. Si vous êtes dans une situation où vous éprouvez des difficultés financières, il pourrait être utile de discuter de vos options avec un représentant de la Banque Scotia.
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